Protéger et transmettre son patrimoine d'une façon efficace...
Le décloisonnement des marchés financiers aura non seulement permis au consommateur de se procurer un plus large éventail de produits auprès d'un même distributeur, mais il aura également forcé les secteurs menacés dans leur traditionnelle chasse gardée à raffiner davantage leurs concepts et leurs produits. La semaine dernière, nous avons mis en évidence le moyen d'accroître son patrimoine financier via des stratégies, concepts et produits financiers dans un ordre de priorité bien défini en matière de planification financière.Lorsqu'il s'agit, en l'occurrence, de protection financière et de transmission du patrimoine, l'investisseur se doit également de protéger les efforts de croissance durant la phase de capitalisation active. À ce sujet, la plupart des gens cherchent, à travers différents produits, tous les moyens possibles d'accroître leur patrimoine, mais ne se soucient guère, généralement, de le protéger en cas d'inaptitude ou de décès prématuré. "La tendance, en fait, réside dans la combinaison de la simplicité et de la variété de produits et de services financiers au meilleur coût, par le biais d'un seul canal. Dans cette optique, il est dorénavant possible d'adapter à un seul contrat d'assurance de personnes les différentes protections généralement offertes, qu'il s'agisse de financement d'actionnaires, de préservation du patrimoine, de financement des impôts sur les gains en capital au décès ou même d'un legs à un organisme de charité", explique Anne-Marie Girard-Plouffe, planificatrice financière et spécialiste en matière de protection et de transmission du patrimoine au sein du cabinet Option Fortune Inc.
"Il est possible aujourd'hui, par le biais d'un contrat unique, de "sécuriser" les risques pouvant entraver l'atteinte des objectifs financiers au cours d'une vie. Comme il s'agit ici d'une police d'assurance vie universelle, le solde des dépôts effectués périodiquement dans le fonds est ajouté à un fonds de capitalisation, après déduction des frais de police spécifiés au contrat. Le titulaire peut bâtir ainsi un fonds de capitalisation considérable et en gérer les divers comptes de placement à revenu fixe ou indexés à des indices boursiers comme le TSE 35, le S&P 500 ou l'Eurotop 100, tout en réalisant, le cas échéant, des gains en capital non imposables, ajoute-t-elle! Un fonds de capitalisation se crée ainsi et représente l'avoir du titulaire dans la police, et c'est en effectuant des dépôts supérieurs aux montants requis que le titulaire détermine, selon son objectif et sa capacité, le niveau d'épargne qu'il désire effectuer dans ce fonds. Bien sûr, nous entendons par montants requis, les frais relatifs aux risques assurés, ainsi que les frais d'administration du contrat", précise Mme Girard-Plouffe.
Un excellent complément aux REÉR
"La valeur du fonds fait partie intégrante du contrat. On peut toutefois l'utiliser pour augmenter le revenu de retraite, couvrir les frais d'urgence ou encore, on peut en retirer des prestations en capital pour soins de santé privés. De plus, tout en s'assurant sur la vie pour des raisons familiales ou professionnelles, une personne peut, si elle désire, changer la vocation première de son contrat en inscrivant son conjoint.". Compte tenu de la part que les grandes institutions financières s'apprêtent à occuper particulièrement auprès du grand public, certains groupes d'assureurs de personnes concentrent plutôt leurs énergies sur le développement de produits ultrasophistiqués et espèrent répondre aux besoins particuliers d'une clientèle à la recherche d'un produit bâti sur mesure pour eux. Voici un résumé des caractéristiques que l'on retrouve généralement dans ce type de contrat:
Choix d'une protection d'assurance vie adaptée à sa situation sur une seule tête, vie multiple ou conjointe offerte.
Possibilité de varier les paiements de primes.
Choix d'une gamme complète de placements.
Accès à la valeur du fonds par des prêts et des options de retrait.
Possibilité d'ajout de couverture d'assurance vie pour répondre aux besoins futurs familiaux ou même commerciaux.
Utilisation de l'effet de levier à impôt différé pour maximiser l'épargne accumulée.
Prime garantie entièrement, soit aucun changement inattendu au coût de l'assurance.
Choix de tables de mortalité.
Partie du coût de l'assurance remboursable si la police n'est plus désirée.
Possibilité de varier les paiements de primes.
Prestations en capital.
Protection en cas de maladie grave,
Sans parler de tous les avenants ou garanties à valeur ajoutée.
Aujourd'hui, la seule constance est le changement, ce qui rend toute planification financière beaucoup plus difficile. L'ajout d'un contrat soigneusement sélectionné en fonction des objectifs, et offrant un équilibre entre la protection, d'une part, et l'accroissement du capital, de l'autre, constitue un avantage réel en soit. L'accroissement, la protection et la transmission du patrimoine deviennent certes des préoccupations de plus en plus évidentes pour les baby-boomers. Une démarche en planification financière intégrée facilite la prise de décision et la compréhension des enjeux auxquels auront toujours à faire face les consommateurs d'aujourd'hui et de demain.
Source : L'assurance vie universelle multirisque, Montréal Inc., octobre 1998
Richard Giroux est planificateur financier et conseiller en placements.