La planification de la retraite : une démarche qui s'impose
une démarche qui s'impose
Il nous arrive tous de rêver à notre retraite et de faire des projets pour la rendre le plus agréable possible, que ce soit de voyager, de vivre à la campagne ou encore de se consacrer à une activité qui nous passionne depuis longtemps. Certains s'imaginent qu'ils ne pourront réaliser leurs rêves qu'en gagnant à la loterie, alors que pour plusieurs, une planification financière évolutive présente une solution efficace.
Plus on commence tôt à épargner, plus le rendement risque d'être intéressant. En effet, grâce à la composition des revenus de placement dans le temps, l'épargnant accumule les ressources financières suffisantes pour lui assurer une retraite confortable.
À titre d'exemple, grâce à un taux de rendement de 8 %, un montant double s'il est placé pendant 9 ans seulement, et quadruple s'il l'est pendant 18 ans.
De plus, en diversifiant son portefeuille et en effectuant des cotisations régulières à son REÉR , un investisseur risque d'obtenir des rendements supérieurs, de même qu'il met toutes les chances de son coté s'il prend simplement l'habitude d'économiser un certain montant tous les mois grâce à un régime de prélèvement automatique. Sauf qu'il ne faut pas en rester là.
Les derniers replis du marché ont laissé des traces et ont obligé plusieurs investisseurs à reconsidérer leur stratégie mise en place au cours des dernières années lors d'un marché haussier. Par ailleurs, la dernière correction a suscité, auprès de certains autres, davantage d'intérêt pour une démarche plus intégrée, celle-ci ne se limitant pas à la contribution annuelle au REÉR qui, sans planification, ne révèle pas si l'on disposera d'un capital suffisant pour assurer ses vieux jours.
Plusieurs investisseurs ont appris, au cours des derniers mois, que les placements dont le potentiel de rendement est supérieur comportent également un risque de volatilité extrême. Pour l'investisseur qui dispose d'un minimum de 10 ans avant de prendre sa retraite, les placements au rendement potentiel supérieur sont sans doute plus accessibles, puisque cette période de 10 ans est suffisamment longue pour permettre à l'investisseur de traverser les replis temporaires du marché sans avoir à liquider pour retirer du revenu de retraite.
" On associe souvent à tort la planification financière à la recherche des placements les mieux adaptés à la situation stéréotypée d'un investisseur. C'est pourquoi, le plus souvent, on ne tiendra compte que de son âge, de son revenu, du nombre d'années qui le séparent de la retraite et de sa soi-disant tolérance au risque. ", déclarait, dans Montréal Inc., édition Juillet et Août, Anne-Marie Girard Plouffe, planificatrice financière et conseillère en placements auprès de Corporation financière Fortune.
" Rappelons-nous que, en vertu du Code civil du Québec, le patrimoine constitue l'ensemble des avoirs et des dettes de toute personne, de son vivant et à son décès. La gestion du patrimoine suppose donc l'analyse de l'impact de chacun des éléments d'actifs et de passifs composant le patrimoine et des effets que certains impondérables, comme l'âge de la retraite, la date du décès, la durée d'une invalidité, la perte d'un emploi, le retrait des affaires, la venue de nouveaux associés, le démarrage ou la vente d'une société, la naissance d'un enfant, le divorce et le mariage, peuvent avoir sur la santé financière d'une personne et de sa famille ", ajoutait-elle.
La planification financière, c'est ni plus ni moins une mise au point, à une date donnée, de tout ce qui entoure, de près ou de loin, la vie financière d'un individu. On ne doit mettre en doute ni les produits financiers, ni les gestes posés par le notaire en matière de testament et de fiducie, ni ceux posés par le fiscaliste, le comptable, l'avocat, l'assureur, le banquier, le conseiller en placements ou tout autre spécialiste du domaine financier. Le planificateur financier est, en quelque sorte, le chef d'orchestre qui assure la cohésion des différents gestes posés durant notre vie. " Plusieurs professionnels conseillent le même client, le planificateur financier, lui, assure le lien entre les interventions, en conformité avec les objectifs de celui-ci. Tous ces professionnels tels les notaires, les comptables, les conseillers financiers et tous les autres dont nous avons besoin tôt ou tard, font un excellent travail en tant que spécialistes et selon leurs champs spécifiques de compétences, tandis que le rôle du planificateur financier est de collaborer avec ces derniers afin d'assurer la cohésion des gestes et des recommandations. "
" Les contribuables n'ont pas besoin de recourir aux services de l'ensemble de ces professionnels, mais ils devraient néanmoins s'assurer que, lors de l'étude de leur dossier, un planificateur financier diplômé, appartenant ou non à l'un de ces groupes, a procédé à l'analyse de tous les aspects s'y rattachant. Il n'y a pas de fortunes trop petites quand il s'agit de planification financière. Pourquoi alors ne pas opter pour une planification financière intégrée avant de poser des gestes aussi cruciaux que la composition ou la révision d'un portefeuille de placement ?". Les derniers événements connus sur l'ensemble des marchés boursiers et obligataires démontrent que c'est le moment tout a fait indiqué pour réviser son portefeuille de placement.
En résumé, la planification financière intégrée constitue le processus d'analyse menant aux choix des produits. "C'est à l'accroissement, à la protection et à la transmission du patrimoine (Système APT) que toute répartition d'actifs devrait répondre, et non pas uniquement à la pondération entre les actions, les obligations et les liquidités sur la scène nationale et internationale.", conclue Mme Girard Plouffe.
Richard Giroux est planificateur financier et conseiller en placements.