Investir pour chaque étape de votre vie !
Avant d'entamer la dernière année de ce millénaire, à l'aube de la prochaine saison REÉR, pourquoi ne prendrions-nous pas la résolution d'apprendre d'abord à nous connaître ? Pourquoi ne pas prendre un recul cette année en considérant une autre façon de faire, au lieu de contribuer à la hâte, et souvent à la dernière minute, au REÉR ou simplement acheter le produit accrocheur de cette nouvelle saison qui débute?
Canada-vie en est tellement persuadée que celle-ci propose dorénavant une approche différente axée sur la planification plutôt que sur la réaction de dernière minute. Nous parlons ici du concept Canada-vie Générations.
Comment peut-on envisager d'élaborer une planification financière, d'acquérir cette année encore d'autres placements au goût du jour et préparer son avenir, quand le premier pas n'a même pas été franchi?
En effet, il est important pour les investisseurs de déterminer d'abord leurs objectifs et de comprendre leur niveau de tolérance au risque, afin d'en tenir compte dans leur planification financière et leur portefeuille de placement. C'est en travaillant avec un conseiller financier que ces investisseurs seront amenés à répondre à des questions aussi simples questions que :
Connaissez-vous votre valeur nette? Présentement, épargnez-vous régulièrement? Êtes-vous un investisseur prudent ou audacieux ? Serez-vous bientôt à la retraite ?
Canada-vie propose, via le programme Continuum, un programme d'allocation stratégique d'actif visant à analyser les besoins des investisseurs et leur attitude envers les risques. Cette démarche amènera ces derniers, par la suite, à choisir une combinaison de placements qui convient à chacun, comme c'est le cas dans à peu près toutes les institutions financières, banques, caisses populaires ou fiducies.
Ceci n'a rien d'étonnant, car il s'agit sans doute de la seule méthode obligeant les investisseurs à réfléchir quelques minutes sur leur réelle capacité à réagir aux fluctuations inévitables des marchés. Une fois la catégorie d'actif choisie, troisième étape de ce processus, il suffira simplement de déterminer ensuite quelle proportion des fonds offerts devrait être intégrée à chaque module.
Continuum offre aux investisseurs six modules, chacun convenant à un profil particulier, soit : garanti, modéré, conservateur, croissance, croissance dynamique et croissance maximale. Un comité consultatif détermine ensuite la combinaison d'actifs optimale en offrant les meilleurs rendements possibles, sans dépasser le niveau de tolérance au risque pour chaque type d'investisseur.
Rien de nouveau, me direz-vous ? Sans doute, quoique la forme et le procédé aient déjà fait leurs preuves dans le passé pour l'ensemble de l'industrie du placement. Que vous optiez cette année pour une contribution REÉR ou REÉR au conjoint afin d'atteindre votre objectif de retraite, ou que vous deviez changer d'emploi et désiriez transférer votre caisse de retraite dans un régime qui vous permettra de gérer et de choisir vous-même vos placements, vous devrez procéder tôt ou tard à l'évaluation globale de votre situation. Ainsi, Canada-vie offrira dorénavant à ses clients des Fonds de revenu viagers (FRV) ou simplement des comptes non enregistrés et des rentes à annuités déterminées via un contrat distinct. Ce type de contrat permet d'assurer au rentier un revenu pendant le reste de sa vie, celui-ci tant prédéterminé à l'avance et assuré pendant une certaine période de temps (rente viagère avec période certaine).
Une caractéristique unique aux fonds distincts (fonds réservés), offerts par cette compagnie d'assurance sur la vie, réside dans sa formule intégrée de gestionnaires. L'accès aux portefeuillistes les mieux cotés comme AGF, AIC, Bissett, C.I, Fidélity, Indago, Scudder, TD Capital Quantitatif, Templeton et Trimark, confirme cet engagement. Les avantages des 46 fonds réservés gérés par les 10 firmes énumérées s'appuient, tout comme la plupart des fonds distincts offerts au sein de cette industrie, sur quatre éléments de valeur ajoutée, soit la garantie concernant la prestation de décès, la garantie minimum de 75 % du capital investi sur une période de 10 ans, les éléments de planification successorale permettant en outre que l'actif passe directement au bénéficiaire désigné et finalement, la protection contre les créanciers potentiels visant particulièrement les propriétaires d'entreprises. Quoiqu'il en soit, ce qu'il importe de retenir de cette démarche sérieuse se résume ainsi :
- Évitez de limiter à deux ou trois minutes le temps consacré au choix d'un placement REÉR cette année, l'impact à long terme est trop important!
- Considérez la consultation d'une personne ressource, conscients que vous ne possédez pas nécessairement le temps ni la compétence en matière de stratégie de placement.
- Évitez surtout la mode et la publicité affichant des taux de rendement soigneusement choisis par l'annonceur.
- Regardez l'ensemble de votre situation, tel votre actif, vos dettes, votre budget, avant de procéder au simple achat automatique de votre REÉR.
- Et surtout, déterminez-vous un objectif financier réaliste à atteindre, de même qu'un objectif précis de rendement par une planification de revenu à la retraite avant d'investir.
Richard Giroux est planificateur financier et conseiller en placements.