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Accroître son patrimoine en utilisant les bons moyens.

Nous assistons présentement à un bouleversement profond des structures que nous aurions cru, jadis, inébranlables. Combien d'entre nous pourront compter sur le régime de l'employeur pour assurer ses vieux jours, dans un contexte où de nombreux employés se voient bousculés vers une retraite hâtive? Depuis les trois dernières semaines, nous avons traité des placements SPEQ au titre de placement de capital de risque offrant des épargnes fiscales considérables. En s'appuyant sur le fait qu'une faible partie de nos avoirs devrait être investie dans du capital de risque, comme l'indique toute bonne répartition d'actif à la mesure de la tolérance au risque et de l'horizon d'investissement, les SPEQ demeurent un moyen efficace de se prendre en mains dans le but d'une retraite prolongée. Pourtant, investir dans un placement SPEQ devrait être l'une des dernières étapes à franchir dans le processus des priorités de placements en matière de planification financière. Le secret d'une bonne planification financière ne se retrouve pas dans un produit miracle ni au sein d'une stratégie financière à toute épreuve, mais bien dans le dosage de plusieurs éléments distincts qui rapporteront inébranlablement des résultats pour l'avenir, à la condition bien sûr d'y investir du temps.

En fait, trois mots clés résument la planification financière : accroître, protéger et transmettre le patrimoine. Cette semaine, nous traiterons de l'art d'accroître son patrimoine. Plusieurs sont d'avis que l'un des objectifs principaux du REÉR, pour l'avenir, pourrait bien être de financer sa retraite avant l'âge de 65 ans, afin de pouvoir bénéficier des deniers de l'état par la suite. Ainsi donc, l'accumulation à l'extérieur du REÉR deviendrait maintenant une priorité pour certains, tandis que pour d'autres, c'est exactement l'opposé qui se produit, ceux-ci croyant dur comme fer qu'en bout de piste, ils risquent fort bien de ne plus rien posséder à ce moment. Pourtant, plusieurs sont d'avis qu'il est généralement préférable d'encaisser la rente de la RRQ dès l'âge de 60 ans (âge minimum) et ce, malgré l'incertitude entourant leur capacité de prévoir la survie de leurs épargnes sur leur longévité.

 

La bonne nouvelle demeure que les retraités de demain seront en meilleure santé et, par conséquent, plus alertes mentalement pour entreprendre une nouvelle vie. Alors, mieux vaut peut-être commencer à prévenir les coups .et les coûts! L'exemple des nombreux cadres d'entreprises qui fondaient leurs espoirs de retraite sur le régime de pension de l'employeur et qui devront quitter leur emploi prématurément démontre bien que la société de demain devra faire appel à la créativité et à l'entrepreneurship. Aussi, l'idée de démarrer sa propre entreprise commence-t-elle à taquiner bien des individus. Or, même si nous planifions en fonction d'une retraite complète de nos activités journalières, il semble que la catégorie de gens qui songent sérieusement à travailler à leur compte, lors de leur retraite ou lors d'une retraite anticipée, soit de plus en plus populaire..Néanmoins, il existe deux façons de s'enrichir, soit par le fruit de son travail, soit en mettant son capital à contribution, ce dernier étant d'ailleurs favorisé par le marché grâce aux nombreux véhicules de placements qui s'adaptent à ce monde en mutation.
L'auteur américain Ken Dychtwald, qui a publié 8 livres sur le vieillissement, affirmait, lors d'une entrevue qu'il accordait pour le magazine Fortune l'an dernier: "Si vous ne payez pas vos dettes, n'accumulez pas à l'abri de l'impôt, ne vous constituez pas un coussin et n'acceptez pas le fait que les régimes publics tels que nous les connaissons n'existeront plus, vous risquez d'avoir un problème. Attendez-vous au pire! Économisez plutôt jusqu'à en avoir mal et réjouissez-vous si les choses tournent en votre faveur." En conclusion, la création d'un fonds de pension personnel à même ses économies fera toute la différence entre la pauvreté et l'aisance à la retraite. Question de mettre un peu d'ordre dans les priorités en vue de la retraite, il est important d'effectuer ses choix en suivant des étapes bien précises. Voici donc, en résumé, les principes de la planification financière de base en matière de priorités de placement:

1. Créer un fonds d'urgence équivalant à deux ou trois mois de salaire;
2. Cotiser au maximum au REÉR et reprendre les arrérages, s'il y a lieu;
3. Cotiser à un Régime enregistré d'épargne-études;
4. Rembourser l'hypothèque ou toutes autres dettes;
5. Souscrire à une assurance vie universelle au second décès en complément du premier décès et profiter de l'abri fiscal d'assurance;
6. Considérer les abris fiscaux comme des sociétés en commandite et des actions accréditives, l'épargne fiscale comme des SPEQ, et les régimes offrant des reports d'impôts comme certains fonds communs de placement hors REÉR.1.

Bien sûr, on peut prendre la décision d'accroître soi-même son patrimoine en utilisant Internet, certains services téléphoniques ou certaines firmes à escompte, mais on peut également opter pour les services d'un conseiller financier, d'un assureur vie, d'un représentant d'une firme de courtage ou d'un planificateur financier. Faire sa planification financière, c'est aussi accepter d'agrandir son cercle de professionnels tels que les comptables, fiscaliste et autres, conscient que la déclaration fiscale annuelle sera moins ardue à produire avec l'aide de l'un d'eux, à cause de la complexité reconnue de certaines transactions, déductions ou crédits d'impôts.
Néanmoins, si vous avez bien rempli vos REÉR ces dernières années et possédez encore des dizaines de milliers de dollars d'endettement, soit en prêt personnel, cartes de crédit ou autres, vous êtes de ceux pour qui une intervention professionnelle s'impose, car il est faux de croire que vous sauvez des frais importants au moment des transactions en prenant vous-même vos décisions de placement. Certes, le libre-service est plus économique, mais n'est-il pas préférable tout de même de posséder quelques connaissances relatives au risque plutôt que de payer pour l'apprendre?

Malheureusement, je constate tous les jours que certains couples commettent d'énormes erreurs de stratégies et de priorités lors de la prise de décision de placement, cela affectant irrémédiablement la meilleure planification financière qu'ils aient pu faire en vue d'une retraite prolongée. Rappelons-nous que les erreurs de stratégies, de choix de produits de placement, de même que celles commises lors de certaines décisions liées au budget familial, constituent le principal frein à la croissance du patrimoine des Québécois. En réglant en priorité le solde de votre carte de crédit dont le taux est très élevé, vous aurez l'esprit plus tranquille et pourrez envisager l'économie avec plus de sérénité. De plus, en réglant vos dettes, vous libérez des sommes qui pourraient être investies en franchise d'impôt dans un REÉR. La beauté de la planification financière réside dans le fait qu'une fois la stratégie établie, on ne peut qu'améliorer son sort en gardant à l'esprit la citation du célèbre et réputé financier Peter Lynch: "Aucune solution ne convient à toutes les situations." En fait, tout comme chaque placement, chaque investisseur est différent.

Richard Giroux est planificateur financier et conseiller en placements.