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La rentrée... Des placements pour vos enfants

 

Au cours des dernières semaines, nous avons vécu la rentrée scolaire et comme tous les parents, n'avons pu ignorer la réalité des coûts sans cesse croissants reliés aux études des enfants.

C'est un fait, la rentrée occasionne souvent des dépenses difficiles à absorber et entraîne inévitablement un resserrement budgétaire pour bien des parents. Certes, les coûts ne vont pas en s'améliorant, mais une simple planification budgétaire nous permettrait de vivre plus sereinement cette période de l'année.

Qu'on se le dise, l'épargne en prévision des études des enfants deviendra, sur le plan financier, un élément à considérer de plus en plus sérieusement. Mais il ne faut surtout pas croire que pour assurer le financement des études, il suffit simplement de mettre un peu d'argent de côté. Il est important que les parents déterminent les ressources qu'ils sont en mesure de consacrer à ces objectifs, tout en tenant compte des autres obligations financières et, à partir de là, qu'ils choisissent le meilleur moyen d'économiser afin d'atteindre le but visé.

Épargner pour les études des enfants affecte invariablement la situation fiscale d'un parent, la somme de ses économies, de même que ses besoins en matière de planification successorale.

Contrairement aux économies effectuées en vue de la retraite, via un REER, l'épargne-études dispose d'un laps de temps généralement plus court pour accumuler les sommes nécessaires, d'où l'importance de commencer à faire ses devoirs dès maintenant !

 

Pas facile de faire un choix parmi ses différents objectifs financiers avec lesquels on doit souvent jongler. Épargner en prévision de la retraite? Rembourser l'hypothèque? Économiser pour les études postsecondaires des enfants? Mais certaines données publiées par Statistique Canada sur les salaires des diplômés vous aideront peut-être à prendre la bonne décision. En effet, il est démontré que des études avancées garantissent habituellement un revenu supérieur et que l'écart salarial de 29,3 % entre les jeunes fraîchement diplômés de l'université et ceux du niveau secondaire grimpe à 87,2 % lorsque ceux-ci atteignent la tranche des 55 à 64 ans.

Depuis 1980, on constate que les frais de scolarité ont augmenté de 115 %, alors que le revenu moyen des familles ne s'est pourtant accru que de 1 % après inflation!

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Le coût des études d'un enfant *

 

 

Âge de l'enfant	Début prévu des études postsecondaires	Frais annuels futurs des études postsecondaires
12	2004	8 216 $
10	2006	8 921 $
8	2008	9 686 $
6	2010	10 517 $
4	2012	11 419 $
nouveau-né	2016	13 461 $

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· Le coût des études postsecondaires comportent les frais d'inscription, les livres, les frais de transport et les autres frais divers.

 

Trois options sont offertes aux parents :

 

Emprunter : Il s'agit de l'option la plus coûteuse à long terme, car le remboursement du prêt se termine bien des années après la fin des études de l'enfant.

Payer au fur et à mesure : Ce choix obligera sans doute les parents à réduire considérablement leur train de vie pendant la période des études des enfants.

Planifier dès maintenant le financement des études des enfants : Le tableau ci-haut démontre clairement, selon l'âge des enfants, les objectifs annuels à atteindre. Ces frais doublent généralement lorsque l'enfant étudie à l'extérieur du foyer et doit recourir à un hébergement hors territoire.

Selon Fidelity Investments, une société réputée de fonds communs de placement qui mise sur la présente rentrée scolaire pour lancer une offensive publicitaire remarquée à travers le pays, on doit évaluer les diverses options d'épargne-études en fonction de trois facteurs bien précis : la souplesse du régime choisi, le contrôle des sommes épargnées et la fiscalité.

En examinant attentivement ces trois facteurs, l'épargnant sera en mesure de choisir le moyen convenant le mieux à ses propres besoins. Fidelity Investments propose les REEE, les comptes en fiducie officieux et les comptes en fiducie officiels, tout en prétendant qu'il pourrait convenir d'intégrer l'une ou l'autre de ces options, ou même la combinaison de celles-ci, dans un plan financier intégré. Nous traiterons de ces alternatives au cours des prochains articles.

Rappelons que la société Fidelity lançait récemment, via son réseau de conseillers en placements, une campagne de promotion baptisée "solution financière de Fidelity", proposant ainsi aux parents différentes alternatives d'épargne en vue des études des enfants. Ce géant de l'investissement par épargne collective gère un actif supérieur à 825 milliards (31 juillet 99). Dans le cadre de cette campagne, la société met en évidence l'absence de frais d'ouverture de compte ou d'administration, souligne le fait que la cotisation minimale a été fixée à 50 $ par mois par fonds, et présente son plan de retrait systématique gratuit permettant au bénéficiaire de recevoir des paiements par la poste ou par dépôt direct, sur simple présentation d'une preuve d'inscription à un établissement d'enseignement reconnu. Source : Brochure l'épargne pour les études, Fidelity Investments.

 

Semaine prochaine : Les différents véhicules d'épargne pour les études.

Richard Giroux est planificateur financier et conseiller en placements.